給兩百多個老板算完賬后，我發(fā)現(xiàn)了財務(wù)上的三個“雷”

各位老板大家好，我是海程，第四期的圈友，也是龍珠群的老會員了，之前沒怎么冒泡。今天想給大家分享一個比較有意思的話題，就是算賬思維。

我這兩年在做一個業(yè)務(wù)，就是幫老板們算賬，我發(fā)現(xiàn)大多數(shù)老板對業(yè)務(wù)非常精通，很會賺錢，但會遇到三個大痛點：

痛點1：公賬、私賬、投資混在一起，對錢的控制感弱，給自己埋很大的雷。

不知道老板們有沒有這種感覺，就是自己模模糊糊知道現(xiàn)在肯定是在賺錢，大概也知道今年的營收有多少，但對實際有多少錢，有多少立馬能用的錢，有多少不能動的錢沒有明確感知。

再加上賬期的滾動（比方一個生意，貨有賬款，也在投放，別人有賬期在拖你，你也有賬期在拖別人）

再混雜上孩子的奶粉錢、老婆的買包錢，買的基金和股票等等，具體賺了多少其實心里是沒底的，所以根本不清楚自己在工作上是越來越趨近目標(biāo)，還是在逐漸遠(yuǎn)離。

痛點2：不知道要賺多少錢才能實現(xiàn)自己的個人愿望，陷入無止境賺錢的絕望中。

這個問題其實普遍存在，就是會在私人生活里，不太清楚自己離個人的財務(wù)目標(biāo)實際有多遠(yuǎn)，不知道自己到什么進(jìn)度了，也經(jīng)常懷疑自己的努力是否有意義，所以有一種非常強(qiáng)但實際沒必要的生存危機(jī)，陷入拼命賺錢的絕望中，要么報復(fù)性消費(fèi)，要么看各種各樣的投資找機(jī)會。

痛點3：想搞新業(yè)務(wù)，但不知道該選A還是B，通常都是一拍腦袋決定，無法用量化的信息來科學(xué)決策。

這些問題往往會反復(fù)困擾他們，沒有盡頭。

說白了，就是沒法把所有的事情用數(shù)字算出來。

這就像是把你的眼睛蒙住，只告訴你要跑，但不告訴你要跑100米還是5公里，你自然而然會有恐懼、沒有控制感、想要放棄、想要梭哈，然后就在「拼命賺錢」和「放縱自己」中反復(fù)橫跳，最后有可能把自己玩死。

這個問題我是怎么解決的呢？

之前我最早在咨詢公司做戰(zhàn)略咨詢，后來在一家做希臘酸奶的創(chuàng)業(yè)公司，下場把業(yè)務(wù)做了一圈：從行研、產(chǎn)品到供應(yīng)鏈，運(yùn)營一個子品牌。

但其中對我最重要的一段經(jīng)歷，是當(dāng)了一段時間的Business Planner，這是一個用管理會計的方法去分析業(yè)務(wù)進(jìn)度，并且推動業(yè)務(wù)優(yōu)化的工作。

后來有一天我意識到，個人也可以當(dāng)做一家公司，結(jié)合我過往做業(yè)務(wù)和算賬的經(jīng)驗，其實可以用給企業(yè)算賬的辦法，給個人算。

比方說實際情況中，痛點一和二經(jīng)常是混在一起的，那就是可以把你的所有目標(biāo)、問題、方案等信息，直接拍扁成一張財務(wù)大表，來解決問題。

舉幾個例子來解釋一下這個方法怎么用。

案例一：

舉個例子，之前有一個職業(yè)投資者來找我算賬，他跟我說是因為他不太開心，因為客觀上他知道自己每年都在賺錢，但他總是把生活搞的摳摳搜搜，生活體驗感非常糟糕。

但我知道他是正經(jīng)北京土著，不太可能會缺錢，而且我看過他的實盤，做的很穩(wěn)，體量也有個大幾千萬。

我認(rèn)識他挺多年，對他有一個很關(guān)鍵的印象，除了是一個道德感很強(qiáng)，很自律的人以外，我能感覺他精神挺緊繃。

這個時候我就在想，可能是他的財務(wù)控制邏輯會導(dǎo)致他常年的緊繃，因為他沒有把自己的身家和日常生活的現(xiàn)金流分清楚。

在實操中，無論是他股票里賺的錢，幫別人管錢賺的管理費(fèi)，都在向投資賬戶歸攏，生活上沒有留下余量。

而他的投資收入沒法預(yù)期，且不會回流到生活；他幫人管錢收到的管理費(fèi)和傭金又全都是年終集中結(jié)算，并非每個月都有進(jìn)賬。

所以他最大的不安就是，從他個人私賬的角度來看，沒有一個穩(wěn)定的資金池，看上去每個月都在不斷失血。

這種不夠穩(wěn)定、不斷失血的感覺，就會給他帶來持續(xù)的「稀缺感」，讓一個人的心態(tài)走向極端賭徒或極端收斂這兩個極端，再加上沒放足夠的錢到生活上，就會更影響他在投資上的心態(tài)。

這種情況我不是第一次看到，我之前算過一些合伙人、高管，一年賺的不少，但大頭往往在年末集中發(fā)，這時他們的消費(fèi)就會被牢牢鎖死在他們每個月收到的工資。說白了就是分不清「現(xiàn)金流」的概念，就很粗暴地按照量入為出的方式來控制支出。但實際上從他們的收支模型上來看，完全沒必要。

所以我?guī)退龅姆?wù)中，其中一個關(guān)鍵動作就是：

我讓他作為公司的老板，用一個單獨(dú)的儲蓄卡，給他自己「發(fā)工資」。

1、工資是怎么算的？

我看了他的底賬，意識到他是一個挺樸素的人，只是說吃上面稍微有一點追求，我就根據(jù)他的消費(fèi)以及他的偏好給他留下了足夠的生活費(fèi)預(yù)算。

最后算出來，他一年花的錢還不如他股票一天的波動。而之前因為生活費(fèi)不夠影響他心態(tài)，導(dǎo)致投資失誤或者其他更嚴(yán)重的后果，顯然是不值當(dāng)?shù)摹?/p>

所以干脆基于生活費(fèi)倒推出工資，不過這筆工資會比他日常生活費(fèi)高一些，原因很簡單，老板和打工時的精打細(xì)算不一樣，老板最重要的是要釋放帶寬去想更重要的事，所以在思考生活費(fèi)的時候，是圍繞著老板日常消費(fèi)不用太多心力去思考去設(shè)計。

2、為什么用單獨(dú)的儲蓄卡？

因為人非常難抗拒對穩(wěn)定的需求，每個月到時間就發(fā)工資，就會心態(tài)上好很多。

而且大部分老板其實并不喜歡記賬，但不記賬又確實會混，把賬戶拆到不同的卡上，投資一張卡，發(fā)工資一張卡，日常生活一張卡，這樣出現(xiàn)任何形式的資金流轉(zhuǎn)都會特別清晰。

這樣他生活費(fèi)也不會花超，畢竟儲蓄卡如果沒錢了就是真的沒錢了。

當(dāng)然根據(jù)老板們手頭的項目、支出、投資渠道等不同，不一定都是這么分卡，大致理解這個意思即可。

案例二：

這還算是比較簡單的情況，如果自己本身有生意，公賬和私賬混在一起就更加要命了。

有一個老板B，和我認(rèn)識4年，他一開始來找我聊的是投資，他在19年做跨境7萬起家，一年賺了350萬，幾千萬的銷售額，之后每年佛系做也是賺一兩百萬，他業(yè)務(wù)能力很強(qiáng)，投流和對供應(yīng)鏈的控制都做的很不錯。

但因為他現(xiàn)在手上的錢，比起他成長經(jīng)歷里有的錢多很多，所以他還不太適應(yīng)，還在用自己手上幾萬塊的方法管他現(xiàn)在所有的錢，而且從他生意賺的錢，私人的錢，投資的錢全部在一張卡上。

所以他拿投資賺的錢當(dāng)生活費(fèi)，公司賺的錢充給投資，上秒付給供應(yīng)商下一秒還花唄這種現(xiàn)象一點也不稀奇。

我在跟他聊的時候，我會觀察到他有非常矛盾的投資觀和消費(fèi)觀：

1、他的業(yè)務(wù)并不是一個重資本驅(qū)動的生意，而是重管理驅(qū)動的生意，所以錢也投不進(jìn)生意太多，錢多了之后感覺就這么放在賬上不投資很浪費(fèi)，本能反應(yīng)就是趕緊找個地方把錢給投出去，雖然自己不知道要投什么比較好，但就是很急迫地想要把錢趕快投出去。

2、與他投資異常大方的手筆矛盾的是，我能覺察到他在個人消費(fèi)上會非?？酥?，稍微花多了一點就覺得自己非常奢侈，沒法心安理得享受賺到的錢。而實際上即使他在個人生活開支上再奔放一點，影響也非常小，至少完全抵不過他投資上的一次被坑。

我拆解了他的公賬、私賬，然后發(fā)現(xiàn)他實際上有的錢，比他拍腦袋算的多了七位數(shù)……總之非常離譜

但除此以外，他還有一個問題，之所以他會本能性的有錢就想要投出去，是因為不知道要賺多少錢才能實現(xiàn)自己的個人愿望，陷入無止境賺錢的焦慮中。

這種焦慮不僅僅在大廠員工身上，在老板圈子也很普遍，日常刷抖音或者周圍老板的圈子，就感覺周圍人都特別有錢，每天都在賺錢，只有自己不賺錢。我相信這個感覺在生財里也特別常見。

所以他就認(rèn)為需要近乎絕望的努力，才能趕上這些天天都在賺錢的老板。

而我恰好因為在過去的兩年里，一對一算過兩百多號人的底賬，包括一些大家覺得面上特別光鮮的人，所以我知道很多人底賬是什么樣的。

我會發(fā)現(xiàn)很多人因為處于商業(yè)宣傳或者內(nèi)心需求，有吹水的情況，就有點像一個人說自己日入十萬，但可能這個人，全年也只有一天日入 10 萬，他沒說假話，但給你展現(xiàn)的感覺，他每天都在賺十萬。

同理，營收千萬，并沒有說是銷售額千萬，收入千萬，還是利潤千萬。

所以你就會被這些信息嚇到，覺得怎么我周圍的人都賺到了好多錢，都比我賺得多。

但因為我知道大量的真實數(shù)據(jù)，我可以告訴他們，在我的數(shù)據(jù)庫里，他們是前百分之多少。（當(dāng)然這個判斷是從大量脫敏的數(shù)據(jù)樣本里得出的，不會暴露別人的信息）

這樣了解了別人的真實情況，就會從和別人比較的焦慮中脫離出來。

孫子兵法說：“知彼知己，百戰(zhàn)不殆；不知彼而知己，一勝一負(fù)；不知彼，不知己，每戰(zhàn)必殆”，別人真實的情況搞不清，被社交媒體影響，以別人的財務(wù)目標(biāo)為自己的財務(wù)目標(biāo)，就是不知彼。

和別人比較是一場永遠(yuǎn)失敗的連續(xù)戰(zhàn)斗。因為你不知道到底要賺多少錢才行

要么是把目標(biāo)定為賺一個能讓世俗意義上大家閉嘴，但基本賺不到的錢（比方說怎么投個項目暴富，賺到一個小目標(biāo)），要么是超過所有你周圍朋友，以逃避掉真正的思考。

這個時候就很容易做出老板 B 一樣的策略：找個地方把錢給投出去，就也不知道要投什么，反正就想要把錢趕快投出去，就像手里的錢燙手一樣，想要趕快放出去。

換一種說法，就是沉浸在局部最優(yōu)解里，想著怎么解決問題，但是會忽視可能這個問題本身就出錯了。

所以解決這個問題的關(guān)鍵是，不跟別人比，搞清楚自己真正需要賺多少錢，以及拆到每一年的進(jìn)度條是什么。

那我在和老板B聊的時候，我就會讓他說自己低配和高配的生活是什么樣，買上海的房子還是在北京養(yǎng)小孩，因為我有一個數(shù)據(jù)庫，然后把他的所有欲望，比如買房、生小孩、日常支出、旅游等等，認(rèn)認(rèn)真真翻譯成明碼標(biāo)價的財務(wù)指標(biāo)，這樣他就知道自己實際需要多少錢。

然后我會把他所有的數(shù)據(jù)展開成一張大表，讓他看到照他現(xiàn)在的打法，是否可持續(xù)，關(guān)鍵點在哪里

如果打法是成立的，他會在多少歲實現(xiàn)理論的財務(wù)目標(biāo)，為了達(dá)成這個財務(wù)目標(biāo)一年賺多少，花多少，投資賺多少，都有明確的數(shù)字。

這樣就會有一個很清晰的路線，有種「結(jié)硬寨打呆仗」的感覺，下一步要做什么就很清楚了。

看到結(jié)果后，他甚至有點生氣，因為他之前覺得只有通過艱苦卓絕的努力，才有足夠的錢來實現(xiàn)他的人生目標(biāo)。結(jié)果現(xiàn)在一算，可能但凡不要犯錯，幾年以后就能達(dá)成人生目標(biāo)。

這里有一個很有意思的點，很多老板在找我算之前，就會有一個假設(shè)，就是“我一定要非常艱苦卓絕地奮斗，才能達(dá)成一個很高的目標(biāo)，等功成名就了再去實現(xiàn)各種愿望?！?/p>

而在知道自己愿望成本的那一瞬間，心里非常生氣。

因為他們會意識到，自己以前腦子里的默認(rèn)設(shè)定不是賺錢，而是通過“苦逼地去工作很多年，去賺到實現(xiàn)愿望的錢”。

而在消化掉這個生氣的情緒后，他們就會有一種很強(qiáng)的安定感，因為達(dá)成目標(biāo)的路徑清晰了很多。

總結(jié)

最后我想說的是，其實算賬思維的核心價值，就是「知己知彼」。

如果自己的個人目標(biāo)算不清、公私賬分不清，就是不知己；

如果別人真實的情況搞不清，被社交媒體影響，以別人的財務(wù)目標(biāo)為自己的財務(wù)目標(biāo)，就是不知彼。

不做到知己知彼，就是在打一場連續(xù)的、幾乎注定會失敗的戰(zhàn)斗。

所以要注意：

1、公賬和私賬不能混在一起，需要把自己的身家和日常生活的現(xiàn)金流分清楚，搞清楚自己實際有多少錢。

2、不要被別人的表面數(shù)據(jù)所影響，盡可能了解真實的情況。

3、要把自己目標(biāo)明碼標(biāo)價變成真實可實現(xiàn)的財務(wù)實現(xiàn)路徑。

這是我的一些通用方法的分享，具體到每一個老板身上，因為個人目標(biāo)、風(fēng)險承受能力、家庭的影響、現(xiàn)金流健康度等等不一樣，所以需要根據(jù)這些個性化的情況來測算，肯定需要在算賬方式上再做調(diào)整。限于篇幅，就不一一列舉了，感興趣的老板可以私聊我討論。

今天就先到這里。關(guān)于其他痛點怎么解決，以及更多的案例，可能之后會繼續(xù)分享。希望我的分享可以幫助大家在算賬上少走彎路

這個問題還有疑問的話，可以加幕.思.城火星老師免費(fèi)咨詢，微.信號是為: msc496。

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